En 2021, si le revenu de votre ménage était de 170 000$, vous pouviez vous qualifier pour un achat de 815 000$, au meilleur taux, avec la mise de fonds minimum (56 500$). Cet automne, avec le même revenu, vous vous qualifiez pour une propriété de 680 000$, dans les mêmes conditions (mise de fonds minimale de 43 000$). (Photo: 123RF)
EXPERT INVITÉ. Vous renouvelez bientôt votre prêt hypothécaire? Les nouveaux taux vous font faire des cauchemars et vous craignez de voir vos paiements enfler au point d’empiéter sérieusement sur votre capacité d’achat ou votre levier d’épargne?
Si vous imaginez votre hypothèque boursouflée comme le bonhomme en guimauve géant des Ghostbusters (je sais, je trahis mon âge ici), je n’ai pas de solution magique.
Le marché ne sera peut-être plus jamais ce qu’il a été, soit un paradis de l’emprunt. Mais afin de vous aider à mieux dormir, j’ai peut-être quelques idées pour vous éviter le pire.
Voici donc mon parcours du combattant pour magasiner le meilleur taux possible.
Magasinez!
Premier conseil: ne renouvelez jamais avec votre prêteur actuel avant d’avoir butiné du côté de la concurrence. Après tout, vous magasinez le prix de vos électros, de vos rénos, de vos voyages ou de vos autos. Pourquoi pas votre plus gros achat?
J’en rajoute, au risque de me répéter: la fidélité aveugle à votre prêteur actuel n’est presque jamais payante. Quand vous recevez une lettre de renouvellement, n’acceptez pas le taux qui vous est proposé avant d’être allé voir ailleurs et d’avoir négocié.
Il se peut toutefois que vos capacités à négocier soient affectées par la nouvelle donne imposée par le taux directeur.
En effet, ceux-ci modifient votre capacité d’emprunt et votre résistance au test de stress désormais imposé à tout nouvel emprunteur.
Je vous donne un exemple clair pour mieux mesurer cet écart? En 2021, si le revenu de votre ménage était de 170 000$, vous pouviez vous qualifier pour un achat de 815 000$, au meilleur taux, avec la mise de fonds minimum (56 500$). Cet automne, avec le même revenu, vous vous qualifiez pour une propriété de 680 000$, dans les mêmes conditions (mise de fonds minimale de 43 000$).
Stratégie
Voilà qui est bon à savoir avant de se lancer dans votre magasinage.
Sinon, voici comment vous devez vous y prendre :
- Débutez le processus environ six mois avant que votre hypothèque actuelle n’arrive à terme. Cela vous donnera le temps de consulter plusieurs institutions (trucs et astuces vous pouvez consulter un comparateur de taux comme monmeilleurtaux.ca, puis de faire geler votre taux. Celui-ci pourra être protégé pendant quatre mois (120 jours). (En passant, nesto est le seul prêteur en ligne qui vous propose de bloquer votre taux pour 150 jours) Si les taux baissent, vous pourrez toujours faire revoir le vôtre à la baisse aussi. S’ils montent, vous serez à l’abri.
- Mettez vos documents en ordre avant de commencer. Vous aurez besoin de vos assurances résidentielles, d’une preuve d’emploi et de démontrer la valeur de votre salaire annuel. Si vous êtes propriétaires d’une entreprise, on vous demandera aussi ses états financiers les plus récents, voire des deux dernières années.
- Nettoyez votre dossier de crédit. Cela signifie que si vous avez des dettes qui affectent votre cote, par exemple des cartes de crédit impayées, les payer vous aidera à obtenir une posture favorable. Moins vous représentez un risque pour le prêteur, plus vous avez de chance de vous qualifier et d’obtenir un bon taux. Les experts suggèrent de viser une cote de crédit d’au moins 680 pour accéder aux meilleurs produits.
- Consultez plusieurs institutions financières, prêteurs en ligne et au moins un courtier. (C’est d’ailleurs en essayant de m’éviter cette étape pour laquelle je n’avais jamais de temps que j’ai eu l’idée de fonder nesto, l’idée étant d’obtenir le meilleur taux offert du premier coup.)
Maintenant, si pour une raison ou une autre, vous ne pouvez pas changer de prêteur (par exemple, parce que vous ne passez plus le test de stress financier) tout n’est pas perdu.
Informez-vous sur ce que vous pouvez faire pour vous requalifier ailleurs. Si vous disposez d’une somme suffisante pour repayer une partie de la somme due sur votre résidence, par exemple 20 000$, est-ce que cela pourrait vous permettre d’y parvenir? Parlez-en avec votre courtier.
Dans tous les cas, ne mentez pas et ne menacez pas de quitter votre institution parce que vous avez obtenu une meilleure offre ailleurs. Ce serait malhonnête. Mais prenez les chiffres que vous avez obtenus lors de votre magasinage et utilisez-les comme levier de négociation. Inutile d’entrer dans les détails de votre qualification. Négociez ferme, suivez les baisses de taux, faites sécuriser le vôtre à la moindre nouvelle baisse et prenez vos finances en main, si possible, pour avoir plus d’outils lors de votre prochain renouvellement.
Je le sais, c’est du travail. Mais croyez-moi, c’est sans doute une des négociations les plus payantes qui soit si vous vous en donnez la peine et que vous prenez toutes les mesures nécessaires pour obtenir le meilleur taux.
Je vous invite à consulter Le dernier rapport nesto-mètre.
À noter: ce qui précède sont mes opinions et expériences personnelles et non la position de nesto Expert hypothécaire. Je ne suis pas un courtier hypothécaire ou immobilier agréé.
